借金返済にお悩みの方へ

⑴　専門家への相談を悩まれている方へ

⑵　借金問題解決のために取り得る方法

⑶　借金問題の相談はお早めに

弁護士法人心では、弁護士ごとに担当分野を設けており、弁護士は各自の担当する分野の案件を集中的に取り扱っています。 これにより、一人で様々な分野の案件を取り扱っている弁護士と比較して、担当分野に関する広く深い知識・経験を短期間で獲得することができます。 借金問題に関するご相談は、債務整理の案件を集中的に取り扱ってきた弁護士が担当させていただきますので、今までに獲得してきた知識・経験に基づいて、最も適切な方向性をアドバイスさせていただきます。 借金問題に関するご相談は、弁護士法人心まで、お気軽にお問い合わせください。

借金返済について専門家に相談する場合、専門家らしい人はいろいろいます。

たとえば、消費者センターの職員、顧問税理士、銀行の担当者にも借金返済に詳しい人はいるでしょう。

ただ、法律上は、弁護士・司法書士とそれ以外で、大きく扱いが違います。

弁護士・司法書士は、借金返済が難しくなって依頼した場合、自分で話し合いをせずとも弁護士・司法書士を窓口にすることができます。

これは、貸金業法２１条９号で、弁護士・司法書士が依頼を受けた旨の通知を受け取った貸金業者は、基本的に本人に直接連絡してはいけないことが定められているからです。

たとえ消費者センターの職員や税理士が相談に乗ってくれても、その方が代わりに解決することはできません。

結局自分でお金を貸してくれた業者たちと話し合うしかないのです。

では、弁護士か司法書士どちらに借金整理を相談するかとなると、司法書士は、取り扱える金額やできることに制限があります。

司法書士は、１社につき１４０万円以下の借金しか取り扱うことができません。

また、裁判所での手続きを代理して行うこともできず、裁判所に提出する書類を代わりに作ってくれるのみですから、基本的に裁判所とは直接やりとりする必要があります。

金額が少ないことが分かっている場合は別ですが、１４０万円を超える可能性がある場合は、最初から弁護士に相談する方が無難でしょう。

弁護士の中では、借金返済の相談の経験がどの程度あるかが選ぶポイントになります。

基本的に市役所等の法律相談では、どんな分野も相談できる代わりに、借金返済の相談にほとんどのったことがない弁護士も担当しているケースが多いです。

やはり借金返済の相談を専門的に取り扱っている弁護士に相談するのがよいでしょう。

借金返済の問題は、なかなか他人に相談するのが難しいという方も多いです。

弁護士が安心して任せられそうかどうか、信頼できるかを、話してみて見極めるのもよいでしょう。

「借金の返済を続けているが、利息が多く元金が減っていかない」、「借金をして他の業者の借金を返す自転車操業の状態となり、借金が減らない」、「月々の生活が苦しく、借金の返済額を減らしたい」。

このようなことでお悩みの方には、「任意整理」という方法がおすすめです。

任意整理とは、弁護士と各金融機関（銀行、カード会社、消費者記入等）との間で、残っている借金の分割払いの方法や利息のカット等について個別に交渉を行うことをいいます。

任意整理をすると、借入金額や借入期間にもよりますが、一般的に３年（３６回払い）～５年（６０回払い）での分割になるケースが多いです。

また、交渉後に発生する利息（将来利息）については免除してくれる場合もあり、将来利息を免除してもらえれば、毎月多くの金額を支払っているのに利息にばかり取られてしまって元金が減らないという状態から抜け出すことができます。

任意整理を弁護士に依頼する場合の費用として、①着手金、②成功報酬金、③実費がかかるのが一般的です。

①着手金とは、任意整理を弁護士が着手するにあたって必要となる費用です。

②成功報酬金とは、案件終了時に、交渉内容や減額を得られた金額など、結果に応じて支払う報酬のことをいいます。

③実費とは、任意整理案件の対応をする際にかかった郵券代、コピー代、ＦＡＸ通信料等のことです。

当法人では任意整理をご依頼いただく場合の着手金は、１社あたり４万４０００円となっており、３社以上まとめてご依頼いただく場合には、割引をさせていただきます。

また、当法人では、成功報酬金はいただいておりません（過払金の返還を得られた場合を除く。）。

任意整理を依頼するのにかかる費用については、事務所によって様々です。

当法人では、お客様に安心してご依頼いただくために、費用の安さにもこだわっておりますので、任意整理をお考えの方は当法人までご相談ください。

借金返済についてシミュレーションするには、まず借入額・毎月の返済額・利率を把握する必要があります。

借入額は、今その業者にいくら払えば完済できるかということで、借入している元本を指します。

クレジットカードやカードローンの場合は、相手の業者のアプリやホームページにログインして確認できるのが通常です。

これが難しい場合は、相手の業者に電話でたずねてみる、利用明細や請求書を見ることで分かることが多いでしょう。

利率は、１年間に借入額の何％の利息をとられるかを指します。

これも、最近ではスマホアプリやホームページ、電話でたずねる、利用明細や請求書を見る等で確認できます。

借入枠に応じて上限は１５～２０％です。

たとえば、１００万円を年利１２％で借りている方は、１００万×０．１２＝１２万円を１年間に利息として払うことになります。

１ヶ月に直すと、毎月１万円（１２万÷１２）の利息です。

一般的には、リボ払いの買い物やカードローンの場合は、限度枠に応じて毎月何円支払う必要があるかが決まっています。

最低限の支払額は、アプリやホームページで分かることが多いですが、最低限の支払では、利息ばかり払い、元金がなかなか減らないケースも多いです。

以下で具体的に見てみましょう。

アコムから１００万円を年利１２％で借りている方で、毎月２万円を返済しているとします。

この場合、１ヶ月あたり１万円（１００万×０．１２÷１２ヶ月）の利息を支払うことになります。

毎月２万円返済すると、１万円が元金に、１万円が利息に当たることになります。

借金返済が難しいとして債務整理するとします。

債務整理では、利率を０％にして、５年間で６０回分割で完済するのが一つの目安です。

先の例では、１００万円を利率０％にして、６０回分割とすると、毎月の返済額は１万７０００円程度になります（１００万÷６０回≒１万６６６６）。

約束どおり２万円ずつ返済した例とでは、毎月の利息１万円がないので、利息の支払総額は何十万円も変わります。

借金返済にお悩みの方は、利息ばかり払っている方が非常に多いです。

金融庁のホームページ等にも借入額と利率をもとにしたシミュレーションはありますが、まずは先の５の計算方法で、利息をどれくらい払っているかを簡単に計算してみるとよいでしょう。

借金返済にお悩みの方の中には、毎月の返済額が多すぎて、給料が全部返済でなくなる等して、生活が成り立たなくなっている方も少なくありません。

名古屋で借金返済にお悩みの方でも、借金の返済額を減らす方法はたくさんありま

す。

ここでは、主に４つの方法に分けて紹介します。

消費者金融やカード会社のキャッシングをおおむね平成１９年以前から利用されている方は、過払い金といって、払いすぎている利息を返してもらえることがあります。

今残っている借金が多すぎて手元にお金が返ってこない方でも、弁護士を通じて取引履歴を取得し、話し合いをするだけで、大きく借金の返済額が減ることになります。

任意整理は、弁護士等の専門家が、毎月の返済額を減らすために、相手の業者と分割払いの話し合いをするものです。

過払い金がない場合は、話し合いだけで借金の元金までは減りませんが、利息をカットしてもらうことで、借金返済の額を減額することができます。

個人再生は、弁護士等の専門家が裁判所に申請して、借金の元本をおおむね５分の１まで減らしてもらう手続きです。

裁判所に申請するため、いろいろな資料を集める必要がありますが、裁判所が認めれば、借金返済に充てる額も大きく減って生活が楽になります。

自己破産は、弁護士等の専門家が裁判所に申請して、借金を０にしてもらう手続きです。

持ち家等の多額の財産はとられてしまいますが、借金を０にすることで借金の返済をなくすという、最も借金返済を減額できる手続きです。

この４つの方法は、組み合わせられるものもありますし、どの方法がよいかは、収入、支出、財産、負債の状況や家族構成によっても異なりますし、自己判断で誤った方法を選択すると、お金も時間も無駄になることがあります。

弁護士等の専門家に相談のうえ、メリットデメリットを考えて決めることをおすすめします。